Πού να κλειδώσετε τα υψηλά επιτόκια για τις αποταμιεύσεις σας

By | January 31, 2024

Σημείωση του συντάκτη: Αυτή είναι μια ενημέρωση ενός άρθρου που δημοσιεύτηκε στις 13 Δεκεμβρίου 2023.


Νέα Υόρκη
CNN

Η Federal Reserve έκανε την Τετάρτη αυτό πάλι. Για τέταρτη συνεχή συνεδρίαση, διατήρησε το βασικό της επιτόκιο σε υψηλό 23 ετών, καθώς η Fed και οι παρατηρητές της αγοράς συνεχίζουν να στοιχηματίζουν για το πότε η κεντρική τράπεζα θα αρχίσει να μειώνει τα επιτόκια.

Η τρέχουσα υπόθεση είναι ότι μειώσεις επιτοκίων θα πραγματοποιηθούν αργότερα φέτος. Αλλα οχι ακομα. Αυτό σημαίνει ότι υπάρχει ακόμα χρόνος για να σταθμεύσετε τα χρήματά σας σε ένα όχημα υψηλού επιτοκίου, καθώς το βασικό επιτόκιο δανεισμού της Fed επηρεάζει – άμεσα ή έμμεσα – τα επιτόκια λογαριασμών και χρηματοοικονομικών προϊόντων σε ολόκληρη την οικονομία των ΗΠΑ.

Ακολουθούν επιλογές χαμηλού κινδύνου για να έχετε την καλύτερη απόδοση στα κεφάλαια που σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε εντός δύο ετών και επίσης στα χρήματα που περιμένετε να χρειαστείτε τα επόμενα δύο έως πέντε χρόνια.

Η μέση ετήσια ποσοστιαία απόδοση στους τραπεζικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου ήταν μόλις 0,57% στις 30 Ιανουαρίου, σύμφωνα με έρευνα της Bankrate. Αυτός ο μέσος όρος διατηρείται σε χαμηλά επίπεδα από τις μεγαλύτερες παραδοσιακές τράπεζες, όπως η JPMorgan Chase και η Bank of America, οι οποίες προσφέρουν επιτόκια έως και 0,01%.

Ωστόσο, πολλές διαδικτυακές τράπεζες που είναι ασφαλισμένες από το FDIC εξακολουθούν να προσφέρουν 5% ή περισσότερο στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης.

Αυτοί οι λογαριασμοί είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να καταθέσετε χρήματα που πιθανότατα θα χρησιμοποιήσετε τα επόμενα δύο χρόνια—για να καλύψετε οτιδήποτε, από προγραμματισμένες διακοπές ή μεγάλες αγορές έως έξοδα έκτακτης ανάγκης ή μια απροσδόκητη αλλαγή στην περίσταση, όπως η απώλεια εργασίας.

Όπως συμβαίνει με κάθε τραπεζικό επιτόκιο ταμιευτηρίου, τα επιτόκια σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης μπορούν να αλλάξουν κατά τη διάρκεια της νύχτας και η τράπεζα ενδέχεται να μην σας ειδοποιήσει πότε να τα μειώσετε. Φροντίστε λοιπόν να ελέγχετε το μηνιαίο αντίγραφό σας.

Λογαριασμοί και Κεφάλαια Χρηματαγοράς

Εάν δεν θέλετε να ανοίξετε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου σε άλλη τράπεζα, η δική σας τράπεζα μπορεί να προσφέρει έναν καταθετικό λογαριασμό χρηματαγοράς που πληρώνει υψηλότερη απόδοση από τους κανονικούς λογαριασμούς όψεως ή ταμιευτηρίου σας.

Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς μπορεί να έχουν υψηλότερες ελάχιστες απαιτήσεις κατάθεσης από έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά είναι πιο ρευστοποιημένοι από ένα πιστοποιητικό κατάθεσης ορισμένου χρόνου ή ένα γραμμάτιο δημοσίου, πράγμα που σημαίνει ότι σας δίνουν πρόσβαση στα χρήματά σας γρηγορότερα, ενώ ενδέχεται να σας προσφέρουν μερικά από τα υψηλότερα οι διαθέσιμες αποδόσεις, δήλωσε ο Doug Ornstein, ανώτερος διευθυντής ολοκληρωμένων λύσεων στην TIAA Wealth Management.

Μην συγχέετε όμως τους λογαριασμούς της χρηματαγοράς με τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς, τα οποία επενδύουν σε βραχυπρόθεσμους χρεωστικούς τίτλους χαμηλού κινδύνου. Από τις 29 Ιανουαρίου, είχαν μέση απόδοση 7 ημερών 5,16%, σύμφωνα με τον δείκτη Crane Money Fund, ο οποίος παρακολουθεί τα 100 κορυφαία φορολογητέα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος.

Σε αντίθεση με τους λογαριασμούς καταθέσεων της χρηματαγοράς, τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς δεν είναι ασφαλισμένα από το FDIC. Αλλά αν επενδύσετε σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο χρηματαγοράς μέσω χρηματιστηριακής εταιρείας, ο συνολικός λογαριασμός σας είναι πιθανό να ασφαλιστεί από την Securities Investor Protection Corp, η οποία προσφέρει προστασία σε περίπτωση που η χρηματιστηριακή σας εταιρεία χρεοκοπήσει.

Μια άλλη επένδυση υψηλής απόδοσης και χαμηλού κινδύνου που είναι ιδανική για χρήματα που πιθανότατα δεν θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε για μερικούς μήνες ή ακόμα και μερικά χρόνια είναι τα πιστοποιητικά καταθέσεων.

Μπορείτε να έχετε τις καλύτερες αποδόσεις σε CD μέσω ενός μεσίτη όπως το Schwab, το E*Trade ή το Fidelity. Αυτό συμβαίνει επειδή μπορείτε να συγκρίνετε CD από οποιονδήποτε αριθμό ασφαλισμένων από το FDIC τράπεζες και δεν θα χρειαστεί να ανοίξετε μεμονωμένους λογαριασμούς σε κάθε ίδρυμα.

Για να έχετε το μέγιστο όφελος από ένα CD, πρέπει να αφήσετε τα χρήματα που επενδύθηκαν για μια καθορισμένη χρονική περίοδο. Μπορείτε πάντα να έχετε πρόσβαση στον εντολέα σας νωρίτερα, αν χρειαστεί, αλλά αν το κάνετε, θα χάσετε τουλάχιστον κάποιο ενδιαφέρον.

«Η Fed θα μεταβεί στη μείωση των επιτοκίων φέτος, οπότε τώρα είναι η ώρα για τους αποταμιευτές να εξασφαλίσουν CD, ειδικά με λήξεις μεγαλύτερες του ενός έτους. Οι αποδόσεις των CD έχουν κορυφωθεί και άρχισαν να υποχωρούν, επομένως δεν υπάρχει πλεονέκτημα να περιμένεις αν έχεις χρήματα να επενδύσεις τώρα», δήλωσε ο Greg McBride, επικεφαλής χρηματοοικονομικός αναλυτής της Bankrate.

Ο Ken Tumin, ιδρυτής του DepositAccounts.com, συμφώνησε. “Είναι λογικό να αγοράζετε CD. Για να αντισταθμίσετε τα στοιχήματά σας, συμπεριλάβετε όρους από ένα έως πέντε χρόνια. Η έναρξη μιας σκάλας CD θα προσφέρει αυτό το μείγμα», είπε.

Αλλά εάν επιλέξετε ένα πιο μακροπρόθεσμο CD, να γνωρίζετε ότι ενδέχεται να υπάρξουν κυρώσεις πρόωρης ανάληψης εάν χρειαστεί να κάνετε έγκαιρη ανάληψη των χρημάτων.

Από τις 30 Ιανουαρίου, τα CD που ήταν καταχωρημένα στο Schwab.com με διάρκεια τρεις μήνες, έξι μήνες, εννέα μήνες, ένα έτος, 18 μήνες και δύο χρόνια είχαν απόδοση μεταξύ 5% και 5,21%. Η Bankrate έχει καταχωρίσει τα CD που πληρώνουν έως και 5,51%.

Ας υποθέσουμε ότι επενδύετε 10.000 $ σε ένα CD ενός έτους με επιτόκιο 5,3%. ΑΠΥ. Στο τέλος αυτής της περιόδου, θα λάβετε πίσω το κεφάλαιο σας συν 530 $ σε τόκους όταν ωριμάσει το CD, σύμφωνα με την αριθμομηχανή CD της Bankrate. Εάν επιλέξατε ένα CD διάρκειας 2 ετών με 5%, θα συγκεντρώσατε 1.020 $ σε τόκους.

Εάν δεν χρησιμοποιείτε μεσίτη, μπορεί να είστε σε θέση να λάβετε μια λογική συμφωνία από την κύρια τράπεζά σας, είπε ο Tumin.

Για παράδειγμα, σημείωσε, η Wells Fargo κυκλοφόρησε ένα ειδικό CD διάρκειας 7 μηνών με ποσοστό έως και 5,01% APY.

Αλλά προειδοποιεί ότι με οποιοδήποτε CD μεγάλης τράπεζας, πρέπει να κάνετε ανάληψη των χρημάτων σας στο τέλος της περιόδου, διαφορετικά η τράπεζά σας μπορεί να το ανανεώσει αυτόματα και να σας κλειδώσει σε ένα CD πολύ χαμηλότερης απόδοσης.

Μια άλλη επιλογή μετρητών που μπορείτε να αφήσετε ανέγγιχτη για αρκετούς μήνες έως μερικά χρόνια είναι τα βραχυπρόθεσμα ομόλογα του Δημοσίου, τα οποία υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστωση των Ηνωμένων Πολιτειών.

Τα γραμμάτια τριών και έξι μηνών είχαν αποδόσεις 5,20% και 5,09% αντίστοιχα στις 30 Ιανουαρίου, πριν ολοκληρωθεί η συνεδρίαση της Fed, ενώ τα ομόλογα εννεάμηνου και ενός έτους προσέφεραν 4,96% και 4,84% αντίστοιχα, σύμφωνα με τις τιμές που δημοσιεύτηκαν στο Schwab.com για επένδυση 25.000 $.

Εάν διαχειρίζεστε το χαρτοφυλάκιό σας σαν γεράκι, ίσως νιώθετε άνετα να αγοράζετε γραμμάτια του Δημοσίου μόνοι σας στο TreasuryDirect.gov. Αλλά αν δεν το κάνετε, μπορεί να είναι πιο εύκολο να αγοράσετε απλώς νέες εκδόσεις μέσω του χρηματιστηριακού σας λογαριασμού ή να επενδύσετε σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη βραχυπρόθεσμων ομολόγων ή ETF, δήλωσε ο Andy Smith, εκτελεστικός διευθυντής οικονομικού σχεδιασμού στην Edelman Financial Engines.

Και αν εξετάζετε τα χρήματα που θα χρειαστείτε μέσα σε τρία έως πέντε χρόνια, μπορείτε να σκεφτείτε ένα διαφοροποιημένο αμοιβαίο κεφάλαιο με κρατικά και εταιρικά ομόλογα υψηλής αξιολόγησης, είπε ο Ornstein. Οι αποδόσεις των τριετών εταιρικών ομολόγων με αξιολόγηση ΑΑΑ, για παράδειγμα, απέδωσαν 4,15% αυτή την εβδομάδα, ενώ τα τριετή δημοτικά ομόλογα με αξιολόγηση ΑΑΑ (τα οποία εκδίδονται από τις τοπικές κυβερνήσεις) απέδιδαν 3,58%, σύμφωνα με το Schwab.com.

Όταν αποφασίζετε για τους καλύτερους λογαριασμούς και επενδύσεις για τους συγκεκριμένους στόχους και την ηρεμία σας, ίσως αξίζει να συμβουλευτείτε έναν καταπιστευματικό σύμβουλο μόνο με αμοιβή—δηλαδή κάποιον που δεν λαμβάνει προμήθεια για την πώληση μιας συγκεκριμένης επένδυσης.

Αυτό που θα θέλετε πάντα να κάνετε είναι να δημιουργείτε ευελιξία για τον εαυτό σας, ώστε να έχετε εύκολη πρόσβαση στα χρήματα ανεξάρτητα από το χρονοδιάγραμμα για τους κύριους στόχους σας. «Τι θα συμβεί αν αλλάξει κάτι και χρειάζεστε αυτήν την πληρωμή πολύ νωρίτερα – ή εάν οι γονείς σας χρειαστούν ιατρική φροντίδα γρήγορα;» είπε ο Σμιθ.

Αυτό σημαίνει να εξισορροπήσετε την επιθυμία σας για μεγάλο εισόδημα με την ανάγκη και την επιθυμία για ευκολία πρόσβασης χωρίς κυρώσεις. Μετάφραση: μην αναζητάτε εισόδημα για χάρη του εισοδήματος.

Σκεφτείτε το έτσι, είπε ο Ornstein: Αν δεν έχετε μεγάλα ποσά για επένδυση ή είστε θεσμικός επενδυτής, η διαφορά μεταξύ της απόδοσης 5,1% έναντι 5% είναι αμελητέα και, στην πραγματικότητα, μπορεί ακόμη και να σας κοστίσει περισσότερο εάν υπάρχουν κυρώσεις. για την έγκαιρη ανάληψη των χρημάτων σας. «Τις περισσότερες φορές η ευκολία είναι πολύ σημαντική. Αφήστε το 0,1%», συμβούλεψε.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *